養老保險體系、第三支柱及相關產品簡介　　

　　本文從我國現行養老保險體系、國家政策、市場上常見的養老保險產品三個方面對養老保險體系、第三支柱及相關產品進行介紹，以宣導金融政策、增強金融服務的便利性和可得性，提升人民群眾對金融服務的滿意度和獲得感。

　　一、我國現行養老保險體系

　　當前，我國已初步形成國家基本養老、企業補充養老和個人補充養老相結合的三支柱養老保險體系：

　　第一支柱：即基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險?；攫B老保險，是多層次養老保險體系的主體部分，立足于?；?，主要體現社會共濟。

　　第二支柱：即企業年金和職業年金，由用人單位及其職工建立，主要發揮補充作用。

　　第三支柱：即個人養老金制度，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

　　第一支柱由國家強制建立和實施，第二支柱由企業為個人建立，而第三支柱以個人自愿參加行為為主導。本著為消費者提供便利的角度，本文主要介紹“第三支柱”中的商業養老保險。

　　二、國家對于“第三支柱”的政策支持

　　“第三支柱”的商業養老保險，是服務國家戰略導向、“根正苗紅”的養老金融產品，國家近年來關于發展“第三支柱”商業養老保險產品的政策有：

　　2022年4月，國務院辦公廳發布了《關于推動個人養老金發展的意見》（國辦發〔2022〕7號），提出了參加人每年上限12000元的稅收優惠政策，在國家政策層面鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度。該文件的印發，對我國多層次、多支柱養老保險體系建設具有標志性的意義；

　　2022年10月，在中國共產黨第二十次全國代表大會上，習近平同志指出“實施積極應對人口老齡化國家戰略，發展養老事業和養老產業”；

　　2022年10月，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、國家金融監督管理總局、證監會發布了《個人養老金實施辦法》（人社部發〔2022〕70號），加強了個人養老金業務的管理、規范了個人養老金運作流程；

　　2023年10月，中央金融工作會議提出了“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”；

　　2024年3月，第十四屆全國人大二次會議的《政府工作報告》上，國務院總理李強同志提出了“在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險”。

　　在黨中央、國務院關于規范發展第三支柱養老保險的重要部署下，國家金融監督管理總局先后發布了多部監管規定，來落實國家政策、規范行業的發展：

　　2021年5月，《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》（銀保監辦發〔2021〕57號），開展專屬商業養老保險試點；

　　2022年2月，《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》（銀保監辦發〔2022〕13號），擴大了專屬商業養老保險的試點范圍和經營公司范圍；

　　2022年11月，《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》（銀保監規〔2022〕17號），落實了《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》（國辦發〔2022〕7號）中包括稅收優惠政策在內的國家政策，推進了多層次、多支柱的養老保險體系建設；

　　2023年10月，《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》（金規〔2023〕7號），在前文專屬商業養老保險試點經營情況的基礎上，對行業專屬商業養老保險的經營資質、產品形態、信息披露等諸多方面作出了新的規定。

　　在黨中央、國務院的戰略部署、國家金融監督管理總局的指導下，近年保險市場上養老類產品蓬勃發展，截至2024年2月底，市場上共125款保險產品納入了行業《個人養老金保險產品名單》。

　　三、“第三支柱”商業養老保險產品簡介

　　目前，保險市場上常見的商業養老保險產品大致可分為近年來國家政策支持型的“專屬商業養老保險”和傳統的“養老年金保險”兩種類型。

　　為便于消費者理解，下面以本公司已納入行業《個人養老金保險產品名單》、并可享受國家稅收優惠政策的《新華養老盈佳人生專屬商業養老保險》和《新華養老福滿金生C款養老年金保險》兩款產品為例進行解讀：

　　1.新華養老盈佳人生專屬商業養老保險

　?。?）產品主要特點

　　賬戶式的管理，交費靈活；

　　產品設計分為積累期和領取期；

　　提供保證利率，積累期高于保證利率部分的收益是不確定的。

　?。?）保險責任簡介

　　注：

　　1.上表僅供本文讀者理解使用，具體以保險合同為準；

　　2.上表中領取期本公司給付的養老年金，以開始領取日的賬戶價值、養老年金領取金額轉換表為基準計算，具體可參見保險合同；

　　3.上表中“應給付的養老年金總額”，視領取方式的不同有所區別，具體領取方式由投保人在投保時與本公司約定。

　?。?）費用的收取

　　初始費用：本公司按投保人每次交納的保險費的一定比例收取初始費用。初始費用收取的最高比例為5%，具體比例在保險合同中載明。

　?。?）利益演示

　　關于本產品的利益演示，因文章篇幅原因，暫未在本文中列示，具體可登陸本公司主頁（www.cfcolette.com）查詢。

　　2.新華養老福滿金生C款養老年金保險

　?。?）產品主要特點

　　比較傳統的養老保險產品，按合同約定交費；

　　領取金額、現金價值寫進合同里，是確定的；

　?。?）保險責任簡介

　　注：

　　1.上表僅供本文讀者理解使用，具體以保險合同為準；

　　2.上表中“現金價值”指保險單所具有的價值，通常體現為合同解除時，由保險公司退還的那部分金額；

　?。?）利益演示

　　40周歲男性，為自己投保新華養老福滿金生C款養老年金保險，年交保險費10萬元，交費3年，60周歲開始領取養老年金，每年可領取養老年金14860元，直至被保險人身故；在達到70/80/90/100周歲時，均可另外領取一筆金額為14860元的祝壽金。具體可參見本公司主頁公布的產品說明書。

　　綜上，作為一家專業的養老險公司，新華養老保險股份有限公司積極貫徹國家精神、嚴格遵守監管要求，充分發揮精算專業優勢，先后開發了多款專屬商業養老保險和養老年金保險產品，從不同角度為消費者轉移長壽風險，助力廣大人民群眾老有所養，養老無憂！

　　期待您選擇本公司的養老保險產品！