2017年度全國保險好新聞之六  瞭望東方周刊：惠民健康險來了

　　2017年7月1日，首個得到個人稅收優惠政策支持的保險產品——稅優健康險正式面向全國發售。

　　可抵稅、可“帶病投?！?、沒有起付線、大病醫療費用報銷比例提高50%，稅優健康險生來就帶著種種“光環”。

　　在為期一年半的試點期間，稅優健康險在31個城市共賣出88525單，保費總收入約1.7億元。

　　盡管這個試點成績與業內此前的預計有一定差距，但在中國保監會看來，稅優健康險在試點期間表現出了快速、持續、正向的增長態勢，“是一個不錯的成績”。

　　不過，值得注意的是，這款既能享受稅收優惠、又可以讓參保人得到有效保障的健康險產品，似乎并沒有得到預期中的積極回應。

　　對保險公司來說，影響其對稅優健康險的銷售積極性的最重要原因，便是對盈虧的考慮。

　　長期以來，由于保險公司一直未能和醫院及其他可以提供有關患者和治療結果數據的機構達成緊密合作，報銷型商業健康險在中國的賠付率一直偏高，專業健康險公司因而承擔了較高的經營風險。

　　而保監會對稅優健康險產品進一步提出的“允許帶病投?！?、“賠付率不得低于80%”等設計要求，更是對保險公司的精算能力構成了巨大挑戰。一旦產品設計出現偏差，保險公司便很有可能在這項業務上出現虧損。

　　為控制風險、謹防逆向選擇，保險公司目前大多只接受團險銷售，極少有公司開放個險渠道，這也限制了稅優健康險市場規模的迅速增長。

　　盡管一些保險公司以“產品設計過于嚴苛”“虧損風險過高”“無法控制醫療費用”等理由，不愿主動推進稅優健康險銷售，但保監會的態度卻十分明確：對稅優健康險的產品設計不會放松。

　　時至今日，徹底解決“看病難、看病貴”問題的努力仍在加力之中?！案煽康纳鐣Ｕ稀薄案咚降尼t療衛生服務”是人民群眾的新期待。當定位于“?；尽钡幕踞t療保險尚不足以滿足人民群眾多樣化的醫療保障需求及水平時，就需要發展商業健康險，引導居民作出更科學合理的醫療財務規劃。

　　實際上，國家給予了保險業一定的稅收優惠，這意味著國家將一部分財政收入讓渡給保險業，那么保險公司理應主動承擔減輕人民醫療負擔、服務醫改的社會責任。

　　和發達國家相比，中國商業健康險在醫療衛生費用總支出的占比還較為落后。商業健康險之所以沒能在中國快速發展，就是因為其產品一直未能回歸保險的本質。中國的商業保險公司長年以儲蓄投資型產品為經營核心，習慣于銷售更易盈利的萬能險及銀保產品，鮮少有企業愿意積極深入地研究健康險。

　　而此次國家推廣稅優健康險，表明了政府的決心，讓保險重新回歸其本質。

　　規范發展商業健康險，已經上升為國家意志。這對中國健康險的發展，將會是一股巨大的推動力。

    信息來源：中國保險行業協會公眾號