2017年度全國保險好新聞之七 金融時報：保險讓貸款“放得出、用得好、還得上”

-河北隆化“政銀企戶?！蹦Ｊ街r村產業扶貧

　　編者按 產業扶貧是實現精準脫貧的根本之策，發揮金融力量，創新扶貧模式，才能補上貧困地區產業短板。在產業扶貧中，保險業如何發揮自身作用？之于保險業，扶貧是負擔還是機遇？

　　近日，記者走進河北省承德市隆化縣，從“政銀企戶?！蔽逦灰惑w金融扶貧模式中，“探班”保險業在產業扶貧中的角色。

　　“我沒有理由不帶領貧困戶脫貧?！闭f出這句話的是河北承德隆化縣合鑫種養殖專業合作社的負責人于海瑞。在短短一年時間，合鑫種養殖專業合作社規模從存欄豬1000頭猛增至6000頭，在合作社的帶動下，39個貧困戶也走上了穩定脫貧之路，這其中法寶就是“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毿刨J模式。

　　簡單來說，“政銀企戶?！币载斦Y金做擔保、以銀行貸款為基礎、以企業帶動為條件、以貧困戶參與為目標、以保證保險為保障?？此坡撓挡⒉痪o密的五個主體，卻在這一模式下為隆化縣脫貧攻堅打贏了第一戰：2016年，“政銀企戶?！惫舶l放貸款5.6億元，直接受益農戶3209戶，隆化縣32個貧困村、1.6萬貧困人口實現脫貧出列。

　　為了能親眼可見，近日，記者來到隆化縣，實地探尋了金融業在這里如何變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧。

　　如何讓銀行放貸更安心

　　位于河北省北部的隆化縣是國家扶貧開發工作重點縣，357個行政村中，152個為貧困村，貧困人口為83460人，貧困密度深，脫貧任務重。結合近十年的養豬經歷，于海瑞對記者說：“制約農業發展的首要問題就是資金?！庇捎跊]有抵押物，于海瑞8年間僅從銀行獲得貸款50萬元，而擔保人就達到二三十人。資金跟不上，其合作社存欄豬數量只有1000頭。

　　銀行貸款講求安全性、流動性、盈利性，因此，要求貸款主體有抵押、有擔保，而這一基本的貸款要求就難壞了農民。銀行有錢放不出來，農民用錢貸不出來，怎么辦？

　　為破解這一難題，隆化縣用財政資金建立了“資金池”?！啊Y金池’就是金融機構的‘定心丸’?！甭』h縣委書記陸文龍如是說。

　　在這個“資金池”中，隆化縣政府注資1億元，作為農業企業（合作社）和貧困戶貸款的擔保金、風險金以及還款的緩沖金。有了這顆“定心丸”，銀行根據“資金池”內資金額度，按1∶10這一比例放大貸款金額，貸款利率在基準利率上上浮不超過40%。當單筆貸款發生損失時，由“資金池”、金融機構和保險公司按照該筆貸款額度的10%、10%和80%承擔貸款本息。當鄉鎮貸款不良率達到5%時，暫停該鄉鎮貸款業務。

　　上述措施大大減少了金融機構的貸款風險，不過，隆化縣扶貧辦主任趙青林進一步介紹道：“‘政銀企戶?！年P鍵是要打通金融機構與農業企業、貧困戶之間的綠色通道，而這一通道是雙向的。這意味著，金融機構的貸款要放得出去，也要收得回來?！?/span>

　　為了使貸款“放得出、用得好、還得上”，“政銀企戶?！辈扇×恕拔灏弧惫ぷ髦?，即由鄉鎮黨政一把手、鄉鎮包村干部、駐村扶貧工作隊、村兩委主要負責人和龍頭企業負責人五人承包一個貧困戶?！拔灏弧比藛T聯合金融機構貸款人員組成“5+1”工作組，對貸款農戶的基本情況、信用情況、不良嗜好、還款能力、還款來源等進行貸前調查，與此同時，還要幫助貧困戶謀劃產業，對貸款資金運用進行全程監管，確保信貸資金運用不偏離方向。

　　記者在一份“政銀企戶?！苯杩钍掷m中看到，《企業貸款擔保申請表》中除了企業的基本信息、貸款用途、還款來源等內容外，還需要有“5+1”工作組共6個人的意見?？梢?，“政銀企戶?！北M管貸款政策上為農業企業大開綠燈，但在資格審核上則異常嚴格。

　　如何讓扶貧款使用更高效

　　至少5名聯審監管組成員對于海瑞的貸款申請進行了嚴格的評審，而這樣的會議每周都要召開一次，春耕前則更為頻繁。聯審監管組的評審結果形成意見書反饋給金融服務中心，根據評審意見、貸款對象及額度，由金融服務中心牽頭確定承貸銀行，并會同合作保險公司、合作銀行進行會簽放款。短短一周時間，于海瑞就獲得了250萬元貸款，在接受記者采訪時，其合作社存欄豬已經達到了6000頭。

　　而比規模上的飛躍更值得一提的是，于海瑞的合作社帶動了39個貧困戶走上脫貧之路。陸文龍對記者表示，從以往的經驗來看，將扶貧款直接發放給貧困戶的老辦法對于脫貧效果甚微，扶貧款花光了以后，貧困的現實并未得到改變。

　　因此，在“政銀企戶?！表椖恐?，當地政府將扶貧款以貼息的形式給予龍頭企業，而龍頭企業又以分紅或其他方式發放給貧困戶，帶領貧困戶穩定脫貧。為了激勵龍頭企業帶動貧困戶脫貧，“政銀企戶?！表椖繉J款人實行了這樣的貼息政策：對農民企業（合作社）中貧困戶人數占60%以上的給予100%貼息，占30%~60%的給予50%貼息，不足30%的不予貼息。當然，對于單戶也實行貼息政策，建檔立卡貧困戶政府給予100%貼息，非貧困戶50%貼息，單戶貸款額度不超過5萬元。

　　按規定，龍頭企業每年發給每個所帶動貧困戶的分紅不低于銀行利息。以一個貧困戶貸款5萬元為例，龍頭企業每年分紅不低于3600元。

　　在于海瑞帶動的39個貧困戶中，13個來自隆化縣北溝村、鐵匠營的貧困戶于2016年6月各自拿到了3600元；而更適合養豬的海岱溝村的19個貧困戶則選擇了仔豬3頭、飼料3袋在自家養殖。對于送出去的仔豬，于海瑞也頗為上心，給的時候挑壯的，養的時候全程指導，這19個貧困戶最終平均收入達6000元以上。

　　正如陸文龍所說：“脫貧還得靠雙手勞動賺錢。沒有錢，政府前期擔保、后期貼息；沒有技術，可進行培訓；沒有勞動力，找能人帶領?！?/span>

　　如何讓險企實現可持續經營

　　在當地政府的積極推動與協調下，銀行的風險減小了、龍頭企業發展了、貧困戶脫貧了，那承受較大風險的保險公司怎么辦？

　　這就需要保險公司別算小賬。太平洋財險河北分公司總經理陳輝對記者說：“在與政府合作項目的過程中，不能局限于‘一城一地’的得失，而要統籌考慮、綜合算賬，充分發揮產品組合效應，以實現項目整體利潤額最大化為目標，并充分考慮到項目的‘溢出效應’?！?/span>

　　而如何“充分發揮產品組合效應”，講究的則是“葷素搭配”。按照以往經驗，保證保險在非車險條線的費率要達到2.2%才能實現盈虧平衡，但此次太平洋保險特事特辦，將“政銀企戶?！表椖恐斜ＷC保險的費率將至1.2%，即便將保費收入的120%設定為賠付封頂線，但保險公司的經營風險仍舊較高。

　　為了確?！罢y企戶?！笨沙掷m發展，隆化縣政府將當地政策性農業保險的經營權一并交給參與“政銀企戶?！钡谋ｋU公司，以政策性農業保險業務的承保利潤有效對沖保證保險業務的高風險，充分兼顧保險主體的經營風險。據記者了解，2016年政策性農業保險在隆化縣的賠付率并不高。陳輝也表示，政策性農業保險的經營利潤將充當“政銀企戶?！表椖恐斜ＷC保險的理賠金。

　　失之東隅，收之桑榆。作為唯一一家全程積極參與“政銀企戶?！钡谋ｋU公司，太平洋財險河北分公司自2015年10月至今，已在5個縣累計實現保證保險保費收入587.18萬元，提供風險保障4.96億元，累計受益農戶3307戶；累計實現農險保費收入3651萬元。預計2017年“政銀企戶?！睂釉摴巨r險保費收入超過5000萬元。

　　據陳輝透露，下一步，該公司將進一步豐富特色保險產品和創新保險服務模式，滿足“三農”不同層次的保險需求；另外，將完善“三農”保險農村基層服務體系建設，延伸農村營銷和服務網絡。

　　在采訪的尾聲，于海瑞告訴記者，今年他還要帶動三件事：“一是帶動貧困戶增加到50戶以上；二是為縣中考、高考狀元發5000元獎勵；三是對在冊貧困戶按每斤比市場價多5分的價格收購玉米?！?/span>

　　記者還了解到，今年“政銀企戶?！睂⒗塾嬞J款增加到10億元，撬動社會資本30億元以上，預計有45個貧困村，2.8萬貧困人口實現脫貧出列。

    信息來源：中國保險行業協會公眾號