2017年度全國保險好新聞之十  中國經濟時報：保險扶貧成解決因病因災返貧的良方

　　近日，習近平總書記在深度貧困地區脫貧攻堅座談會上強調，脫貧攻堅工作進入目前階段，要重點研究解決深度貧困問題。脫貧攻堅本來就是一場硬仗，深度貧困地區脫貧攻堅更是這場硬仗中的硬仗，必須給予更加集中的支持，采取更加有效的舉措，開展更加有力的工作。

　　可以看到，在我國大力開展精準脫貧工作的過程中，保險業發揮的作用不容忽視。作為重要的扶貧手段，保險扶貧已逐漸成為政府解決因病返貧、因災返貧這一難題的良方。資料顯示，全國貧困農民中，因病致貧的有42％，因災致貧的有20％。近年來，保險監管部門從農業保險、健康保險、民生保險、產業脫貧保險、教育脫貧保險等方面持續發力，大力推動保險服務精準扶貧，取得了明顯成效。保監會統計數據顯示，十八大以來累計提供農業保險保障7．46萬億元，共支付賠款1546．88億元。大病保險方面，已覆蓋城鄉居民9．66億人，累計超過800萬人直接受益，患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上普遍提高了10－15個百分點。保險資金運用方面，已累計投資規模達55．49億元的項目，推動成立中國保險業產業扶貧投資基金，一期資金10億元。

　　事實上，保險扶貧在未來還會繼續在精準扶貧道路上發揮更大的作用。最近，保監會發布的《關于保險業支持實體經濟發展的指導意見》指出，創新保險扶貧基金，助力國家脫貧攻堅戰略。推進中國保險業產業扶貧投資基金，積極探索引導保險資金通過市場化產業投資開展對貧困地區的精準扶貧。設立中國保險業扶貧公益基金，創新保險產品對貧困人口的精準扶貧。積極發揮中國保險投資基金和上海保險交易所服務國家脫貧攻堅戰略的平臺作用。此外，今年7·8全國保險公眾宣傳日也將年度主題定為“遠離貧困，從一份保障開始”。當前，運用扶貧保險模式比較成熟且成功的案例有寧夏的“扶貧?！表椖?、河北阜平的“金融扶貧、保險先行”模式以及河南蘭考的“脫貧路上零風險”項目。不過，從目前來看，保險扶貧的核心是風險阻隔和風險補償，用專家的話說，保險扶貧需要邁過三道坎：第一道坎是如何吸引保險企業投入扶貧保險市場。扶貧保險與商業保險具有明顯區別。商業保險中，險企以利潤最大化為考量標準，而在扶貧保險中，則需要險企降低保費以迎合貧困戶。就保險企業而言，保險扶貧的目的在于扶貧而不是盈利，保持不虧或小賺是基本準繩。地方政府可以從兩個方面吸引保險企業。一方面，地方政府要引導保險企業算大賬，全局計算綜合收益。另一方面，地方政府的財政扶貧資金，也要扮演風險承擔者的角色。保險企業，尤其是國有保險企業，應注重社會責任，在扶貧保險中摒棄盈利的核心思維，適當讓利。同時地方財政要拿出足夠資金進行補充，避免保險企業發生嚴重虧損，并以此讓更多的金融保險企業參與進來，發揮社會資本的作用。

　　第二道坎是如何建立長效機制，長久維持扶貧保險。地方政府與保險機構合作推進保險扶貧，需要謀求長期合作，建立長效合作機制。目前，不少扶貧保險多屬于短期合作，有些合作對象甚至是一年一招標，無法保證合作的長期性，甚至可能因為競標公司之間的競爭，或政府部門重價不重質的心理，影響到日后的保險扶貧質量。因此，在與保險企業合作時需要建立長期合作機制，最好能將扶貧保險與商業保險一同引入，保障保險企業效益，以建立長期合作關系。

　　第三道坎是打擊違法違規行為，使資金效益最大化。運用扶貧保險過程中，往往會出現兩種違法違規行為，一種是被投保人的欺詐騙保行為，另一種是保險承辦機構的違法行為。對于第一種，需要地方政府和保險企業共同建立規范有效的機制，對欺詐騙保行為施以重手。對于保險機構的違法行為，需要地方政府建立違法退出機制。

　　總之，保險扶貧中投保目標明確，承保對象針對性強，政府主導投保便捷，商業方式高效運作。保險公司解決貧困戶生產、生活、投資中所面臨的各類風險，解除貧困群體投資生產的后顧之憂，激發他們的創業熱情，讓他們在脫貧致富的路上樂于創業、敢于創業、勇于創業，則扶貧效果可期。

　　文章來源：中國保險行業協會公眾號