2017年度全國保險好新聞之十七 證券日報：保監會11條措施整治車險亂象 無牌照互聯網平臺很“受傷”

    在征求完行業意見之后，《證券日報》記者了解到，保監會近日已經將《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》（下稱“《通知》”）正式下發至各地保監局及各財險公司，嚴厲整治亂象的態度十分鮮明。

　　業內人士認為，從措施本身來看，政策十分嚴厲，但最終效果如何還得看落地情況。從措施的針對性來看，沒有取得保險中介資質的互聯網車險平臺將受到很大影響，中介牌照或將持續火熱。

　　無照互聯網平臺變“低調”

　　《證券日報》記者登陸某互聯網保險平臺，發現此前可以進行車險投保模擬的頁面變成了“正在建設中，敬請期待”；進入另一互聯網車險平臺，盡管在初級頁面還顯示可以進行“車險比價”，在輸入車牌號等信息之后可以進入下一步，不過，下一步頁面顯示的都是“正在連接保險公司官網”。記者查詢得知，目前這兩家互聯網車險平臺都還未取得保險中介牌照。

　　在早些時候，這兩家互聯網平臺都可以進行車險投保，并且記者了解到其中一家還曾經采取了“代收保費”的模式。對保險公司與第三方平臺的合作，《通知》提出：“財產保險公司應加強對第三方網絡平臺合作車險業務的合規性管控。財產保險公司可以委托第三方網絡平臺提供網頁鏈接服務，但不得委托或允許不具備保險中介合法資格的第三方網絡平臺在其網頁上開展保費試算、報價比價、業務推介、資金支付等保險銷售活動?！?/span>

　　事實上，在互聯網創業浪潮下，互聯網保險創業項目急劇增加，而眾多創業項目都瞄準了車險這一財產保險的“主角”，這些平臺也受到眾多資本的青睞，但與此同時其“合法性”、“監管套利”等問題也被提及，存在爭議。此次《通知》將第三方網絡平臺能做的和不能做的事情都進行了明確，毫無疑問，無照平臺可以發揮的空間僅存于“網頁鏈接服務”，“這對他們來說，是一個重大打擊，可發揮空間幾乎沒有了，試算、報價等功能都要失去?！币晃粯I內人士分析道。

　　他指出，要解決這一問題的辦法就是搞定中介牌照，獲得相應資格。事實上，今年以來，不少互聯網平臺也在積極謀求收購中介牌照，牌照競爭比較激烈，預計未來中介牌照市場將持續火熱。

　　再禁“贈送”行為

　　保監會2月份發布的行政處罰信息顯示，經查，2015年11月份至2016年8月份，某財產保險公司通過PC官網、手機官網等自有渠道開展商業車險業務過程中，存在向投保人或被保險人返還合同以外其他利益的行為，累計向投保人或被保險人贈送各類禮金、禮券4.57萬元，涉及保單133筆。

　　“這在車險經營中實際上是非常普遍的行為，監管的公開處罰只是反映出問題的一角?！币晃粯I內人士指出。盡管監管層三令五申要求保險公司規范經營，禁止返還合同以外的其他利益，但在實際經營中，由于市場競爭等因素，此類行為屢禁不止。

　　“我們對老客戶轉保的原因進行深度分析發現，大部分客戶轉保并非因為公司服務不好，而是被某些公司的車險贈品所吸引?！蹦炒笮拓敭a險公司內部人士告訴記者。

　　在此次發布的《通知》中，保監會再次對這類行為做出了禁止性規定?！锻ㄖ分赋觯骸柏敭a保險公司、保險中介機構及個人不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。不得以參與其他機構或個人組織的促銷活動等方式變相違法支付保險合同約定以外的利益?！?/span>

　　上述財產公司內部人士表示，不要暗中搞返現、送禮，產品價格和服務的競爭對大家來說都是公平的，但這類禁止性規定能不能落實還有待打一個問號，這與市場競爭、險企的違法違規成本等因素都有關系。

　　給套取費用行為現象“開藥”

　　套取費用是財產保險公司違法經營的另一常見現象，并且已是存在多年的頑疾。

　　記者從2013年到今年上半年均對財險公司套取費用的現象進行了關注，從公開處罰的信息來看，違法套取費用行為至今依然是財險公司受到處罰的重要原因之一。例如，今年上半年保監機構公開的處罰信息顯示，2016年9月26日至10月20日，某保險公司昌吉州分公司利用保險代理人虛構中介業務套取費用，將公司自有業務虛掛在47名代理人名下，共計1246筆，套取手續費41.5萬元。

　　一位業內人士分析認為，出于違法成本較低等多種原因，險企套取費用行為屢禁不止，而監管力量有限，只能進行抽查，不可能全面檢查；同時，不少險企對如何應對檢查，如何回答相關詢問早已做好了充分準備，回答問題經常能避重就輕，讓人難以拿到證據。

　　對于非法套取費用的常見方式，上述人士表示，一是虛掛專業保險中介機構業務，二是虛掛兼業代理機構業務，三是虛增營銷員數量或虛掛營銷員業務，四是自身投保業務虛掛中介業務，五是虛列中介業務費用。對非法套取費用的流向，該人士分析認為主要有三大去向，一部分流入了保險公司營銷部經理的口袋，另一部分流向了投?？蛻?，還有一部分流向了中介機構。

　　對此，上述《通知》再次強調：各財產保險公司不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費。不得以虛列“會議費”、“宣傳費”、“廣告費”、“咨詢費”、“服務費”、“防預費”等方式套取費用。

　　為加強《通知》各項措施的落實，保監會要求對于情節嚴重的違法違規行為，從嚴從重從快進行行政處罰，要求各保監局發現財產保險公司存在套取手續費或其他費用用于商業賄賂，以及其他貪污、挪用、侵占等行為的，應及時向司法機關移交案件線索。業內人士認為，從措施本身來看，政策十分嚴厲，但最終效果如何還得看落地情況。

　　信息來源：中國保險行業協會公眾號